Cessione del quinto per l’auto: come funziona, quando conviene, rischi e alternative

La cessione del quinto per comprare un’auto è una forma di finanziamento spesso considerata da chi desidera acquistare un’auto usata senza ricorrere ai prestiti o finanziamenti tradizionali. Ma la cessione del quinto conviene davvero in questo contesto?

In questo articolo analizziamo in modo chiaro cos’è la cessione del quinto e come funziona, valutando se e quando può essere utile nell’acquisto di un’auto. Approfondiamo anche il tema delle rate fisse con prelievo diretto dallo stipendio o della pensione, l’impatto sull’indebitamento residuo e i costi reali nel medio lungo periodo. Infine, mettiamo a confronto le principali alternative di finanziamento per l’auto usata, dai prestiti auto usata ai finanziamenti, nonché le soluzioni sicure per la gestione dell’acquisto, per scegliere il prestito auto usata più adatto evitando vincoli e rischi spesso sottovalutati.

La cessione del quinto è una forma di prestito personale riservata a:

• Lavoratori dipendenti;
• Pensionati.

Si distingue dal classico prestito personale per il meccanismo di rimborso: nella cessione del quinto infatti la rata viene trattenuta direttamente dallo stipendio o dalla pensione e può essere pari al massimo ad un quinto della retribuzione mensile netta.

A differenza di un classico prestito personale, la cessione del quinto si distingue per:

• Rata fissa e prelievo diretto: l’importo della rata è costante per tutta la durata del prestito e viene prelevato direttamente dalla banca o finanziaria dal datore di lavoro o dall’ente pensionistico;
• Garanzia: la cessione del quinto è garantita dalla trattenuta automatica, abbattendo così il rischio per la banca o finanziaria, inoltre spesso è richiesta un’assicurazione obbligatoria che copre il rischio vita e in alcuni casi anche il rischio impiego;
• Accessibilità: rispetto a un prestito tradizionale è più facile ottenere una cessione del quinto, anche in presenza di altri finanziamenti o segnalazioni come cattivo pagatore.

Se la banca o finanziaria accetta di erogare il denaro, verrà inoltrato direttamente al conto corrente del richiedente, dovrà poi essere lui a pagare il venditore.

La cessione del quinto può rappresentare una soluzione comoda e ottima per finanziare l’acquisto di un’auto usata tra privati.

Grazie alla forte garanzia data dalla trattenuta diretta dallo stipendio o pensione il rischio per la banca o finanziaria è molto più basso, di conseguenza il tasso di interesse è generalmente più contenuto rispetto a quello di un prestito personale.

Importante però è sempre valutare:

• Il TAEG reale;
• Il costo della polizza vita obbligatoria;
• L’eventuale costo della polizza impiego;
• La durata complessiva del prestito.

Uno degli aspetti distintivi della cessione del quinto è la combinazione di rate fisse e addebito diretto, che rende questa formula di prestito particolarmente sicura e prevedibile, nonché pianificabile.

Con la cessione del quinto, quindi:

• Rata fissa: l’importo da rimborsare rimane costante per tutta la durata, indipendentemente da variazioni di tasso o da altre condizioni esterne. Questo permette quindi di pianificare le spese mensili senza sorprese;
• Addebito diretto su stipendio o pensione: la rata viene detratta automaticamente dalla banca o finanziaria al datore di lavoro o dall’ente pensionistico, riducendo al minimo il rischio di mancati pagamenti;

Bisogna però prestare attenzione perché questa sicurezza comporta anche un vincolo, la rata infatti viene prelevata indipendentemente da altre esigenze finanziarie, e potrebbe compromettere l’accesso futuro al credito a causa dell’indebitamento residuo.

Le alternative alla cessione del quinto per auto usata sono solamente due:

• Prestito personale: più nello specifico si tratta di un prestito personale per liquidità, dove il richiedente chiede ad una banca o finanziaria il denaro in prestito. Questo strumento comporta un rischio più elevato per l’istituto creditizio, generalmente caratterizzato da tassi di interesse più alti, nonché da condizioni più rigide per l’erogazione;
• Finanziamento: questo strumento è un prestito finalizzato, ovvero per uno scopo preciso. Nel caso dell’auto è un prestito finalizzato all’acquisto della stessa e, per questa sua caratteristica, è uno strumento che può essere acceso solamente se l’acquisto avviene attraverso un concessionario o dealer professionale. In questo caso, infatti sarà l’operatore (concessionario o dealer), che richiederà il finanziamento per conto del cliente. Il denaro verrà erogato direttamente al concessionario o dealer. L’istituto di credito ha la certezza che il denaro verrà utilizzato per l’acquisto di un veicolo, abbattendo così il rischio e di conseguenza il tasso.

Generalmente la cessione del quinto presenta tassi di interesse molto più vantaggiosi rispetto alle formule di prestito personale per liquidità o di finanziamento.

Ottenuto il denaro necessario per l’acquisto dell’auto usata è importante gestire in sicurezza, proteggendosi da truffe e raggiri, la delicata fase di pagamento:

• Finanziamento: nel caso di un prestito finalizzato, il rischio sul pagamento si abbatte drasticamente, infatti il denaro verrà erogato direttamente al concessionario o autosalone;
• Prestito personale: nel caso in cui si accenda invece un prestito personale per liquidità o una cessione del quinto, il denaro viene erogato direttamente all’acquirente, poi dovrà essere lui a versarlo al venditore. Il rischio di truffe o raggiri nella delicata fase di pagamento è drasticamente più elevato, soprattutto se si tratta di una compravendita tra privati.

La fase di pagamento è tipica per il momento di empasse, all’interno del quale si annidano la maggior parte delle truffe e raggiri nella compravendita di auto usate, infatti:

• L’acquirente vuole pagare quando ha il veicolo a lui intestato. Ma se poi non paga?
• Il venditore vuole il saldo prima di firmare il passaggio di proprietà. Ma se poi si dilegua con il veicolo o non firma o il mezzo presenta vincoli o gravami?

Nessun metodo di pagamento tradizionale - come bonifici istantanei, bonifici tradizionali, segni circolari o contanti - risolve questa fase di empasse, l’unico modo davvero sicuro sia per chi compra sia per chi vende, è e affidarsi a una piattaforma di deposito a garanzia, detto anche escrow auto, infatti:

• L’acquirente deposita il denaro pattuito presso la piattaforma;
• Ottenuta conferma di corretto deposito acquirente e venditore procedono al passaggio di proprietà;
• Intestato il veicolo all’acquirente e la piattaforma rilascia il denaro al venditore.

In Italia, questa soluzione è offerta dalla piattaforma di pagamento sicuro Owny (Owny.it) specializzata nella compravendita dei veicoli. Per garantire la massima sicurezza effettua anche debite verifiche documentali tramite database ufficiali ACI/PRA al fine di verificare la corretta intestazione all’acquirente.

La soluzione può essere attivata sia tramite l’online ma anche, per chi fosse poco avvezzo alla soluzione digitale, tramite una rete di agenzie di Pratiche Auto partner presenti in tutto il territorio nazionale.