Vendere auto con bonifico istantaneo: ecco i rischi

Il bonifico istantaneo nella vendita auto è sempre più utilizzato nelle compravendite tra privati, soprattutto per la rapidità dell’accredito e la percezione di sicurezza immediata. Vedere il saldo comparire sul conto in pochi secondi induce molti venditori a ritenere conclusa l’operazione e a procedere senza ulteriori verifiche.

In realtà, vendere auto con bonifico istantaneo comporta rischi concreti per il venditore, spesso sottovalutati. L’immediatezza del pagamento non equivale automaticamente a tutela, soprattutto quando il passaggio di proprietà e il pagamento dell’auto avvengono contestualmente.

Il pagamento auto usata con bonifico istantaneo viene scelto principalmente in quanto:

• L’accredito appare immediatamente;
• Viene visto come più sicuro di assegno o contanti;
• Sembra eliminare i tempi di attesa tipici del bonifico ordinario.

Molti venditori, soprattutto durante il passaggio di proprietà Agenzia di Pratiche Auto, considerano sufficiente la visualizzazione dell’importo accreditato per consegnare il veicolo e tutta la documentazione.

In pochi però, sono a conoscenza che sempre più spesso il bonifico istantaneo è soggetto a:

• Blocchi di sicurezza: il blocco di sicurezza è un sistema antifrode che impedisce all’acquirente l’erogazione di un bonifico istantaneo di importo elevato verso un soggetto con cui non si ha uno storico pregresso di pagamenti. Il rischio quindi è l’impossibilità del compratore di disporre il bonifico istantaneo in agenzia, dovendo così annullare l’operazione o procedere con metodi non sicuri.
• Limiti di importo: tutte le banche impongono per il bonifico istantaneo limiti di importo per singola transazione o limiti di importo giornalieri.

Erroneamente si crede che basti che l’acquirente contatti la propria filiale bancaria qualche giorno prima, informando dell’operazione, per eliminare il blocco di sicurezza ed eventuali limiti di importo. I sistemi antifrode però vengono gestiti dalla sede centrale, pertanto per il loro corretto funzionamento non possono essere forzati dalla semplice filiale.

Il bonifico istantaneo consente il trasferimento di denaro in tempo reale tra conti correnti aderenti al circuito SEPA instant. Una volta disposto, l’importo risulta irrevocabile, caratteristica spesso interpretata come garanzia assoluta.

Tuttavia, bonifico istantaneo non revocabile non significa automaticamente sicuro, soprattutto se il pagamento è collegato a un’operazione complessa come la vendita di un’auto usata tra privati.

Operazioni fraudolente o conti compromessi

Una delle truffe più insidiose nella vendita auto con bonifico istantaneo è la cosiddetta truffa della triangolazione (ne parliamo approfonditamente qui), ovvero:

• Il denaro arriva regolarmente sul conto del venditore, pertanto lo stesso procede al passaggio di proprietà in favore dell’acquirente;
• I fondi però provengono da un conto di un soggetto terzo, completamente esterno alla compravendita, vittima di phishing o di fronde;
• Una volta scoperto l’operazione, il soggetto terzo la contesta, il venditore sarà quindi ritenuto colpevole della frode, e dovrà dimostrare di esserne completamente estraneo.

Il venditore inoltre rischia il congelamento delle somme, coinvolgimento in indagini e, nei casi peggiori, la perdita sia del denaro sia dell’auto già intestata e consegnata al truffatore a seguito del passaggio di proprietà.

Un'ulteriore modalità di truffa, oggi particolarmente frequente, sfrutta i sistemi di sicurezza e i limiti operativi applicati dalle banche sui bonifici istantanei.

Per prevenire frodi, infatti, gli istituti di credito possono impedire o limitare l’invio di pagamenti istantanei verso beneficiari non abituali, soprattutto quando l’importo è elevato, come accade tipicamente nella compravendita di un’auto.

Il truffatore approfitta di questa situazione simulando difficoltà tecniche o blocchi bancari e mette in atto una strategia ben precisa:

• Sostiene che il bonifico istantaneo non può essere eseguito a causa di blocchi di sicurezza o soglie di importo imposte dalla banca;
• Persuade il venditore ad accettare un bonifico ordinario, esibendo una ricevuta di pagamento apparentemente regolare;
• Dopo aver ottenuto il veicolo, e completato il passaggio di proprietà, revoca il bonifico ordinario, lasciando il venditore senza auto e senza denaro.

Si tratta della forma di truffa più elementare, che colpisce soprattutto i venditori meno esperti e poco abituati a verificare operazioni bancarie digitali. Il meccanismo è diretto e si sviluppa in pochi passaggi:

• L’acquirente mostra una presunta conferma di bonifico istantaneo, con relativa distinta di pagamento;
• Il venditore, confidando nella documentazione ricevuta procede con il passaggio di proprietà;
• Solo dopo l’intestazione dell’auto all’acquirente, truffatore, nonché la consegna del veicolo, emerge che l’importo non è mai stato effettivamente accreditato, né che alcun pagamento sia stato mai disposto.

Uno degli errori più comuni è completare il passaggio di proprietà e il pagamento dell’auto nello stesso momento, senza una protezione che colleghi formalmente le due fasi.

Il venditore, per tutelarsi, vorrà ricevere il pagamento prima di procedere con la parte burocratica, ma è inverosimile che l’acquirente possa accettare ciò, infatti il pagamento dell’auto usata espone sempre alla creazione di una tipica fase di stallo in cui:

• L’acquirente vuole pagare quando ha il veicolo intestato. Ma se poi non paga?
• Il venditore vuole il saldo prima di procedere alla firma del passaggio di proprietà. Ma se poi non firma oppure non consegna il veicolo o ancora l’auto è soggetta a sequestro, vincoli o gravami?

Il bonifico istantaneo non riesce a superare questa delicata fase, non fornendo quindi la tutela necessaria ad ambedue i soggetti.

Nessun metodo di pagamento tradizionale (ne parliamo qui) - come bonifici istantanei, tradizionali, assegni circolari o contanti - riescono a dare la debita tutela ad ambedue i soggetti coinvolti.

L’unica soluzione in grado di dare una tutela reciproca è quella di affidarsi a una piattaforma di deposito a garanzia, detto escrow, infatti:

• L’acquirente ha la certezza che il denaro da lui depositato presso la piattaforma verrà rilasciato al venditore solamente quando il compratore sarà l’intestatario del veicolo;
• Il venditore è a conoscenza della presenza del denaro, nonché ha la certezza di riceverlo una volta intestato il mezzo all’acquirente.

Il funzionamento di una piattaforma di deposito a garanzia è semplice ma efficace:

• Acquirente e venditore si registrano alla piattaforma;
• L’acquirente deposita il denaro;
• Ottenuta conferma di corretto deposito, i due soggetti procedono al passaggio di proprietà;
• Intestato il veicolo all’acquirente, il denaro viene erogato dalla piattaforma al venditore.

In Italia, questa soluzione è offerta dalla piattaforma di deposito a garanzia Owny (Owny.it), creata appositamente per garantire sicurezza delle compravendite di veicoli.

Owny, per dare la massima tutela ad ambedue i soggetti, prima di rilasciare il denaro al venditore effettua verifiche documentali dedicate tramite database ufficiali ACI/PRA per accertare la corretta intestazione del veicolo all’acquirente.

Il servizio può essere attivato sia tramite l’online, ma anche in presenza fisica tramite la rete di Agenzie di Pratiche Auto partner presenti in tutto il territorio nazionale.

Se la controparte rifiuta l’uso di un sistema così sicuro e insiste su strumenti come il bonifico istantaneo o altri metodi non sicuri, può essere un grande segnale d’allarme da non sottovalutare. In questi casi, rinunciare alla vendita è spesso la scelta più prudente.