Limiti di importo bonifico istantaneo: cosa sono

I limiti di importo bonifico istantaneo sono le soglie massime entro le quali è possibile trasferire denaro tramite questo strumento in tempo reale.

Il bonifico istantaneo è operativo 24 ore su 24 ma, a differenza del bonifico ordinario, è soggetto a controlli più stringenti. Comprendere il limite massimo del bonifico istantaneo, il tetto giornaliero e le eventuali soglie mensili è fondamentale per evitare blocchi o rifiuti dell’operazione.

In questo articolo analizziamo cosa sono i limiti, da cosa dipendono, come modificarli e quali rischi è importante conoscere prima di procedere all’utilizzo del bonifico istantaneo, soprattutto per importi elevati verso soggetti sconosciuti.

Il funzionamento dei limiti di importo è semplice: la banca stabilisce un importo massimo per il bonifico istantaneo che il cliente può inviare per singola operazione o in un determinato arco temporale (solitamente giornaliero e mensile).

Il limite di importo è la soglia massima trasferibile con bonifico istantaneo.

Dal punto di vista operativo, il limite rappresenta il tetto oltre il quale il pagamento viene automaticamente rifiutato dal sistema.

Queste soglie, insieme al funzionamento dei sistemi antifrode, sono state introdotte per:

• Ridurre il rischio di frodi;
• Limitare l’impatto di errori irreversibili (il bonifico istantaneo non è revocabile);
• Contenere il numero di operazioni anomale.

Il circuito europeo SEPA Instant Credit Transfer ha previsto un tetto massimo al bonifico istantaneo di 100.000 € per singola operazione. È bene però sapere che non tutte le banche applicano la soglia massima prevista dal circuito.

La maggior parte degli Istituti Italiani imposta un limite massimo al bonifico istantaneo compreso tra 5.000 e 15.000 € circa. Alcune banche applicano soglie ancora più restrittive, soprattutto per nuovi beneficiari o operazioni nel weekend. 

I limiti di importo variano sulla base di parametri temporali, infatti la maggior parte degli Istituti Bancari prevede:

• Limite di importo per singola operazione: l’importo massimo che può essere inviato con un unico bonifico istantaneo. Superata questa soglia, il sistema rifiuta automaticamente l’operazione;
• Limite giornaliero: è il limite giornaliero bonifico istantaneo, l’importo complessivo trasferibile nell’arco della stessa giornata;
• Limite mensile: è il tetto massimo di importo complessivo di pagamento che si può raggiungere nel mese.

Il tetto del bonifico istantaneo imposto dalla banca non è uguale per tutti gli istituti, le soglie principalmente variano sulla base di:

• Politiche interne alla banca;
• Profilo di rischio del cliente;
• Tipologia di conto corrente;
• Storico delle operazioni di pagamento;
• Canale utilizzato per la dispositiva del pagamento (via app, home banking, filiale);
• Orario o giorno dell’operazione.

Tutti questi parametri variano principalmente sulla base dei sistemi antifrode degli Istituti di Credito, perché sono strettamente correlati alla gestione del rischio e alla prevenzione delle frodi.

Innanzitutto bisogna sapere che è possibile modificare il limite, le modalità più comuni per procedere sono:

• Richiesta di aggiornamento tramite app della propria banca;
• Modifica da home banking;
• Richiesta all’assistenza clienti;
• Richiesta in filiale.

Tuttavia è fondamentale sapere che:

• Alcune banche non consentono aumenti oltre ad una certa soglia;
• Per modificare il limite di importo, possono essere richieste verifiche aggiuntive;
• L’aumento del limite potrebbe richiedere giorni per l’approvazione;
• L’aumento del limite non garantisce che non venga applicato il blocco di sicurezza.

Soprattutto per la disposizione di bonifici istantanei verso soggetti con cui non si ha uno storico di pagamenti, e soprattutto se l’importo è elevato, può intervenire il cosiddetto blocco di sicurezza ovvero un sistema antifrode che impedisce l’invio del denaro.

Erroneamente si pensa che, al fine di aggirare il blocco di sicurezza, sia necessario effettuare qualche giorno prima un bonifico istantaneo di modico importo verso il beneficiario, oppure contattare con leggero anticipo la propria filiale informando dell’operazione.

È errato pensare di poter risolvere la problematica in questo modo: i controlli ed il sistema antifrode sono gestiti dalla Sede Centrale della banca e non dalla singola filiale. 

Se si supera l’importo massimo consentito per il bonifico istantaneo, l’operazione viene rifiutata e di conseguenza il denaro non viene accreditato al destinatario.

Oltre ai problemi legati al limite di importo oppure al blocco di sicurezza, il bonifico istantaneo non è un metodo di pagamento sicuro all’interno di una compravendita di veicoli tra privati. Espone a rischi sia chi compra (ne parliamo qui) sia chi vende (ne parliamo qui).

La fase di pagamento è la più rischiosa nonché la più soggetta a tentativi di truffe e raggiri, a causa della tipica fase di stallo che si viene a creare, ovvero:

• L’acquirente vuole pagare quando ha il veicolo intestato. Ma se poi non paga?
• Il venditore vuole il saldo prima di firmare il passaggio di proprietà. Ma se poi non firma o non consegna il mezzo o il veicolo è soggetto a sequestri, vincoli o gravami?

Nessun metodo di pagamento tradizionale (ne parliamo qui) - come bonifici istantanei, bonifici tradizionali, assegni circolari o contanti - è in grado di tutelare davvero ambedue le parti. L’unica soluzione davvero sicura per entrambi è affidarsi ad una piattaforma escrow, detta anche di deposito a garanzia, infatti solamente in questo modo:

• l’acquirente ha la certezza che il suo denaro resterà congelato alla piattaforma e protetto, rilasciato al venditore solamente quando sarà l’intestatario del veicolo;
• Il venditore è a conoscenza della presenza del denaro, congelato presso la piattaforma, nonché ha la certezza di riceverlo una volta intestato il veicolo all’acquirente.

Il funzionamento di una piattaforma di deposito a garanzia è davvero semplice:

• Acquirente e venditore si registrano alla piattaforma;
• L’acquirente deposita il denaro, ottenuta da entrambi notifica di corretto deposito i soggetti procedono al passaggio di proprietà;
• Intestato il veicolo all’acquirente, il denaro viene erogato al venditore.

In Italia, questa soluzione è offerta dalla piattaforma escrow Owny (Owny.it), studiata appositamente per la compravendita di veicoli.

Al fine di garantire la massima tutela ad ambedue le parti Owny effettua controlli documentali dedicati per ogni operazione tramite database ACI/PRA per accertarsi della corretta intestazione del veicolo all’acquirente, prima di rilasciare il denaro al venditore.

Il servizio può essere attivato sia in autonomia online, al sito ufficiale, ma anche in presenza fisica grazie alla rete di Agenzie di Pratiche Auto partner presenti in tutta Italia.

Bisogna prestare particolare attenzione se la controparte non ne vuole sapere di utilizzare un sistema così sicuro, potrebbe infatti essere un chiaro campanello d’allarme: meglio quindi diffidare e passare al prossimo acquirente o venditore.