Vendere auto con leasing o finanziamento in corso

Cambiare macchina prima di aver terminato di pagare il prestito o essere giunti alla conclusione del leasing è una situazione più comune di quanto si pensi. Molti automobilisti si chiedono se sia possibile vendere auto con finanziamento in corso oppure leasing, o se sia necessario prima estinguere il debito.

In realtà, nella maggior parte dei casi, la vendita è possibile, ma bisogna capire bene come funzionano finanziamento e leasing, quali sono le opzioni disponibili e quali passaggi seguire per evitare problemi durante la compravendita.

In questo articolo vediamo come vendere un’auto con finanziamento attivo o leasing, quali sono le soluzioni più utilizzate e quali documenti servono.

Sì, in linea generale è possibile vendere un’auto con finanziamento attivo.

Il finanziamento riguarda la persona che ha sottoscritto il prestito, non il veicolo in sé. Infatti:

• Il debito rimane intestato al soggetto che ha firmato il contratto con la finanziaria;
• La vendita dell’auto non cancella automaticamente il finanziamento.

Di conseguenza, chi ha acceso il prestito continuerà ad essere responsabile delle rate fino all’estinzione del debito, anche se il veicolo è stato venduto, questo ovviamente se il contratto di finanziamento lo permette.

Per l’acquirente, invece, la situazione è diversa: normalmente non è responsabile del finanziamento del venditore, salvo accordi specifici tra le parti.

Ci sono però alcune eccezioni: ad esempio, quando nel contratto di finanziamento è presente un vincolo sul veicolo registrato al PRA, oppure quando il contratto vieta espressamente la vendita prima dell’estinzione del debito.

Prima di vendere l’auto è importante capire la differenza tra leasing e finanziamento auto.

Nel caso di finanziamento auto:

• Il veicolo è intestato al compratore;
• Il prestito è un debito personale verso la finanziaria;
• Il proprietario spesso può vendere l’auto anche se il finanziamento non è ancora estinto.

Nel caso leasing, invece:

• La proprietà del veicolo è della società di leasing, infatti il mezzo è intestato alla stessa;
• L’utilizzatore paga un canone mensile per avere la disponibilità del mezzo;
• Il veicolo diventa di proprietà dell’utilizzatore solo a seguito del riscatto finale.

Per questo motivo, vendere auto con leasing attivo e più complesso rispetto alla vendita di un’auto con finanziamento attivo.

Chi vuole procedere con la vendita auto con finanziamento ha diverse possibilità, vediamole di seguito.

Una delle soluzioni più semplici è estinguere il finanziamento auto prima della vendita. Il proprietario richiede alla finanziaria il conteggio estintivo, cioè l’importo necessario per chiudere definitivamente il prestito. Una volta pagato il debito residuo, l’auto può essere venduta senza alcun vincolo.

Un’altra possibilità è utilizzare il denaro della vendita per estinguere il finanziamento.

In questo caso è bene procedere così:

• Si concorda il prezzo con l’acquirente;
• Ottenuta la somma, una parte della cifra viene utilizzata per saldare il debito residuo;
• Il resto del denaro rimane al venditore.

Questa soluzione richiede però massima fiducia tra le parti, perché il pagamento e l'estinzione del finanziamento devono avvenire correttamente.

Un’altra soluzione è il subentro nel finanziamento, che consente all’acquirente di prendere il posto del venditore nel contratto di prestito utilizzato per acquistare il veicolo.

In pratica, invece di estinguere il finanziamento prima della vendita, il debito residuo viene trasferito al nuovo proprietario dell’auto, che continuerà a pagare le rate fino alla scadenza prevista.

Questa operazione non può essere effettuata liberamente tra le parti, il subentro in finanziamento deve essere approvato dalla finanziaria, che valuta la situazione economica del nuovo soggetto. Se la richiesta viene accettata, viene stipulato un nuovo contratto o una modifica del contratto esistente, con il passaggio dell’obbligo di pagamento dal venditore all’acquirente.

Molti proprietari scelgono di vendere l’auto tramite concessionaria.

In questi casi il concessionario può:

• Ritirare il veicolo;
• Saldare il debito residuo con la finanziaria;
• Scalare l’importo del debito residuo dal valore riconosciuto per l’auto.

Dal punto di vista operativo, questa è la procedura più semplice, anche se spesso il valore riconosciuto per il veicolo può essere molto più basso rispetto alla vendita tra privati, discostandosi di diverse migliaia di euro.

Quando si parla di vendita auto con leasing, la situazione è diversa rispetto al finanziamento.

Nel leasing il veicolo non appartiene all’utilizzatore, ma alla società che ha stipulato il contratto.

Questo significa che l’auto non può essere venduta liberamente finché il contratto non viene chiuso o trasferito, pertanto si può procedere tramite il riscatto del veicolo, oppure tramite un subentro leasing.

Una delle soluzioni più comuni è riscattare il veicolo, cioè pagare l’importo finale previsto dal contratto per diventare proprietari. A seguito del riscatto l’auto potrà essere venduta normalmente.

In alcuni casi è possibile anche il subentro nel leasing da parte dell’acquirente.

Questo significa che un’altra persona (l’acquirente) prende il posto dell’attuale utilizzatore e continua a pagare le rate del contratto.

Il subentro deve essere approvato dalla società di leasing, che verifica l’affidabilità economica del nuovo cliente.

Per procedere con la vendita dell’auto, sono generalmente necessari alcuni documenti fondamentali:

• Carta di circolazione (libretto) o documento unico;
• Certificato di proprietà (se il veicolo ne è dotato);
• Documenti di identità del venditore e codice fiscale;
• Eventuale conteggio estintivo della finanziaria.

Nel caso di passaggio di proprietà auto con finanziamento o leasing, può essere utile consegnare all’acquirente anche il documento che attesta l’importo residuo del prestito o del leasing, oppure il saldo dello stesso.

Per capire meglio come funziona la vendita auto con finanziamento, vediamo un esempio concreto.

Immaginiamo questa situazione:

• Valore di mercato dell’auto: 20.000 €
• Debito residuo con la finanziaria: 7000 €
• Rate mensili ancora da pagare: 24

Il proprietario decide di vendere l’auto con finanziamento in corso, perché vuole cambiare veicolo.

Immaginiamo che il venditore trova un acquirente disposto a pagare 20.000 € per l’auto.

A questo punto, la procedura può avvenire in questo modo:

• Il venditore richiede alla finanziaria, il conteggio estintivo del prestito;
• Una parte del denaro della vendita viene utilizzata per estinguere il finanziamento (7000 €);
• L’importo restante rimane al venditore (13.000 €).

Una volta estinto il prestito, l’auto può essere trasferita senza vincoli tramite il normale passaggio di proprietà.

Un’altra possibilità è vendere il veicolo senza estinguere subito il prestito.

In questo caso, se la finanziaria lo permette:

• L’acquirente paga il prezzo concordato per l’auto;
• Il venditore continua a pagare le rate del finanziamento fino alla sua naturale scadenza.

Questo è possibile in caso di prestito per liquidità, infatti il prestito è intestato alla persona che lo ha richiesto, e non coinvolge il veicolo.

In alcune situazioni, venditore e acquirente possono accordarsi per un subentro nel finanziamento, ovvero:

• L’acquirente accetta di subentrare nel prestito residuo;
• La finanziaria deve approvare il nuovo intestatario del finanziamento;
• Se approvato, il compratore continuerà a pagare le rate fino alla fine del contratto.

Questa soluzione è meno frequente perché richiede l’approvazione della finanziaria e una nuova valutazione della solvibilità dell’acquirente.

Questa scelta dipenderà dalla situazione economica del proprietario e dal valore del veicolo.

Vendere prima di estinguere il prestito può essere utile quando:

• Il valore residuo dell’auto è ancora elevato;
• Si vuole cambiare il veicolo rapidamente;
• Si deve utilizzare il ricavato della vendita per saldare il debito.

In ogni caso, è sempre fondamentale verificare le condizioni del contratto di finanziamento e richiedere alla finanziaria il conteggio dell’importo residuo

Vediamo ora un esempio concreto, per capire come funziona la vendita auto con leasing in corso.

Immaginiamo la seguente situazione:

• Valore di mercato dell’auto: 25.000 €
• Importo rate di leasing residuo: 6000 €
• Valore di riscatto finale: 10.000 €

Il conducente utilizza l’auto ma non è ancora proprietario del veicolo, perché la proprietà resta della società di leasing fino al pagamento del riscatto.

Per poter vendere l’auto, quindi ci sono solamente due possibilità

Nel caso si opti per questa soluzione, bisogna procedere così:

• L’utilizzatore chiede alla società di leasing il conteggio per il riscatto;
• L’utilizzatore paga l’importo necessario per diventare proprietario del veicolo (nell’esempio sopra riportato sarebbero 10.000 € più le rate residue attualizzate);
• Una volta ottenuta la proprietà dell’auto, l’utilizzatore può vendere normalmente a un nuovo acquirente.

Se l’auto ad esempio viene venduta 25.000 €, il venditore potrà recuperare il valore versato per il riscatto.

Un’altra possibilità a disposizione è il subentro nel leasing, in questo caso:

• L’acquirente prende il posto dell’utilizzatore nel contratto;
• Continua a pagare le rate residue del leasing;
• Potrà riscattare l’auto alla fine del contratto.

Questa soluzione è possibile solo se la società di leasing approva il nuovo utilizzatore, verificando la sua capacità finanziaria.

Il subentro può essere conveniente quando:

• Il canone mensile è vantaggioso;
• Il veicolo ha pochi anni di vita;
• L’acquirente preferisce continuare il leasing invece di acquistare subito l’auto.

Quando si parla di compravendite di auto usate, soprattutto se gestite tra privati e quindi senza l’intermediazione di un concessionario o di un salone d’auto, è importante porre la massima attenzione a truffe e raggiri, soprattutto nella delicata fase di pagamento. Infatti nella transazione economica si crea sempre una tipica fase di stallo in cui:

• L’acquirente vuole pagare quando il veicolo è a lui intestato. Ma se poi non paga?
• Il venditore vuole il saldo prima di firmare il passaggio di proprietà. Ma se poi non firma o non consegna l’auto o la stessa è soggetta a sequestri, vincoli o gravami?

Nessun metodo di pagamento tradizionale (ne parliamo qui) - come bonifici istantanei o tradizionali, assegni circolari o contanti - è in grado di tutelare davvero ambedue le parti. L’unica soluzione davvero sicura per entrambi è affidarsi ad una piattaforma di deposito a garanzia, detto anche escrow, in questo modo infatti:

• L’acquirente ha la certezza che il suo denaro resta depositato presso la piattaforma e protetto, verrà inoltrato al venditore solamente quando sarà l’intestatario del veicolo;
• Il venditore ha la certezza della presenza del denaro, nonché di riceverlo una volta intestato il veicolo all’acquirente.

Il funzionamento di una piattaforma di deposito a garanzia è davvero semplice:

• Acquirente e venditore si registrano alla piattaforma;
• Il compratore deposita il denaro pattuito;
• Ottenuta notifica di corretto deposito, si procede al passaggio di proprietà;
• Intestato il veicolo all’acquirente, il denaro viene erogato al venditore.

In Italia, questa soluzione è offerta dalla piattaforma escrow Owny (Owny.it), concepita appositamente per la compravendita di veicoli.

Owny garantisce la massima sicurezza ad entrambi i soggetti in quanto, per ogni operazione, effettua controlli documentali dedicati tramite database ufficiale ACI/PRA, al fine di accertarsi della corretta intestazione del veicolo all’acquirente prima di rilasciare il denaro al venditore.

Il servizio può essere attivato in autonomia online, al sito ufficiale, ma ne può essere anche richiesta l’attivazione tramite la rete di Agenzie di Pratiche Auto partner presenti in tutto il territorio nazionale.

Se la controparte diffida dall’utilizzo di un sistema così sicuro è bene prestare la massima attenzione, potrebbe essere un chiaro campanello d’allarme.