Perché non riesco ad effettuare un bonifico istantaneo?

“Perché non riesco a fare un bonifico istantaneo?”

È una delle domande più ricorrenti tra i correntisti che, al momento di disporre un pagamento immediato, si ritrovano con una notifica di rifiuto dalla loro banca, e con conseguente bonifico istantaneo bloccato.

Contrariamente a quanto si potrebbe pensare, un bonifico istantaneo rifiutato non rappresenta quasi mai un’anomalia del sistema, bensì l’applicazione di regole precise come limiti operativi, controlli antifrode automatici o procedure di autenticazione previste dalla normativa e dalle policy interne degli istituti di credito.

Comprendere le ragioni per cui un bonifico istantaneo può risultare non disponibile è essenziale, soprattutto quando si tratta di trasferimenti di importo rilevante o operazioni urgenti. In questo articolo andiamo ad analizzare in modo chiaro le cause più frequenti del blocco del bonifico istantaneo, nonché a dare suggerimenti per procedere davvero in sicurezza.

Un bonifico istantaneo non disponibile o rifiutato non è un evento raro anzi, con l’aumento dei tentativi di frode online, le banche hanno rafforzato i controlli automatici perché, a differenza di quanto la collettività pensa, il bonifico istantaneo è diventato lo strumento prediletto da malviventi e truffatori.

Sì, il bonifico istantaneo può essere bloccato o rifiutato dalla banca per motivi di sicurezza, limiti di importo o in alcuni casi più rari problemi tecnici.

Quando un’operazione viene bloccata o respinta:

• Il denaro non viene addebitato;
• Compare un messaggio d’errore;
• L’operazione risulta come “non eseguita”.

Il blocco di sicurezza del bonifico è spesso legato ai sistemi automatici di prevenzione delle frodi.

Controlli antifrode automatici

La verifica antifrode bancaria è oggi uno dei motivi più frequenti del blocco, soprattutto se viene disposto un bonifico istantaneo di un importo elevato verso un soggetto con cui non si ha uno storico pregresso nel tempo di pagamento, la classica casistica della compravendita di un veicolo usato tra privati.

I sistemi antifrode infatti possono intervenire quando:

• L’importo è elevato;
• L’operazione è considerata insolita rispetto alle abitudini del cliente;

In questi casi il sistema può:

• Ridurre i limiti di importo;
• Bloccare per ragioni di sicurezza l’operazione;
• Richiedere verifiche aggiuntive.

Questo avviene in quanto il bonifico istantaneo è irrevocabile e quindi una volta accreditato non può più essere annullato. Per questo motivo le banche adottano controlli molto rigidi.

Il limite bonifico istantaneo varia da Banca a Banca.

Generalmente:

• Molti istituti fissano un tetto massimo di default a 15.000 € o addirittura inferiore;
• Possono essere inseriti limiti giornalieri;
• Possono essere inseriti limiti per nuovi beneficiari.

Se l’importo supera la soglia consentita, il bonifico istantaneo viene rifiutato automaticamente.

È importante conoscere la differenza tra l’impossibilità di disporre un bonifico istantaneo per un errore tecnico oppure per un blocco antifrode.

Nel caso di errore tecnico:

• Si tratta di un problema temporaneo di sistema;
• Il disservizio è del circuito di pagamento;
• È risolvibile, attendendo qualche ora.

Nel caso di blocco di sicurezza (antifrode):

• L’operazione viene considerata anomala;
• Interviene in automatico il sistema di sicurezza;
• Appare una notifica che informa dell’impossibilità di disporre il pagamento per ragioni di sicurezza.

Anche se può sembrare un disservizio, il blocco di sicurezza della banca sul bonifico istantaneo è spesso una tutela per il cliente.

I sistemi antifrode infatti servono a prevenire:

• Accessi abusivi al conto corrente;
• Tentativi di phishing;
• Trasferimenti fraudolenti verso IBAN sospetti.

Considerando che il bonifico istantaneo è irrevocabile, la banca interviene prima che il denaro venga definitivamente accreditato.

Per risolvere il problema del blocco di sicurezza del bonifico istantaneo in molti erroneamente credono che basti:

• Effettuare qualche giorno prima, un bonifico istantaneo di modico importo verso il beneficiario;
• Contattare la propria filiale bancaria informando che si svolgerà l’operazione.

Purtroppo, nella maggior parte dei casi questi espedienti non sono in grado di risolvere il problema, in quanto il blocco di sicurezza viene gestito direttamente dai sistemi antifrode dalla Sede Centrale, e non può essere raggirato in modo così semplice. 

Innanzitutto è bene sapere che il bonifico istantaneo non è un metodo di pagamento sicuro e in grado di tutelare ambedue le parti. L’acquirente corre dei rischi (ne parliamo qui) ma anche il venditore (ne parliamo qui).

Soprattutto nelle compravendite di veicoli, a maggior ragione tra privati, il pagamento è il momento più soggetto all’azione dei malintenzionati, a causa della tipica fase di stallo, che nemmeno il bonifico istantaneo è in grado di risolvere, che si viene a creare, ovvero:

• L’acquirente vuole fare il bonifico quando il veicolo è a lui intestato. Ma se poi non paga?
• Il venditore vuole il saldo prima di firmare il passaggio di proprietà. Ma se poi non firma oppure non consegna il veicolo o ancora lo stesso è sottoposto a sequestri, vincoli o gravami?

Nessun metodo di pagamento tradizionale (ne parliamo qui) - come bonifici istantanei, assegni circolari, o contanti - è davvero in grado di tutelare ambedue le parti. L’unica soluzione davvero sicura è affidarsi ad una piattaforma escrow, detta anche di deposito a garanzia, solo in questo modo infatti:

• L’acquirente è sicuro che il suo denaro resterà congelato presso la piattaforma e protetto, nonché rilasciato al venditore solamente quando sarà l’intestatario del veicolo;
• Il venditore è a conoscenza della presenza del denaro, nonché ha la certezza di riceverlo una volta intestato il veicolo all’acquirente.

Il funzionamento di una piattaforma di deposito a garanzia è davvero semplice:

• Acquirente e venditore si registrano alla piattaforma;
• Depositato il denaro da parte dell’acquirente, e ottenuta notifica di conferma, si procede al passaggio di proprietà;
• Intestato il veicolo all’acquirente, il denaro viene erogato dalla piattaforma al venditore.

In Italia, questo servizio è offerto dalla piattaforma di deposito a garanzia Owny (Owny.it), specifica per le compravendite di veicoli.

Owny per garantire la massima tutela ad ambedue i soggetti, effettua anche controlli documentali dedicati ad ogni operazione tramite database ufficiali ACI/PRA per accertarsi della corretta intestazione del veicolo all’acquirente, prima di rilasciare il denaro al venditore.

Il servizio può essere attivato sia online, tramite il sito ufficiale, ma anche in presenza fisica grazie alla rete di Agenzie di Pratiche Auto partner presenti in tutta Italia.

Se la controparte diffida l’utilizzo di un sistema così sicuro potrebbe essere un chiaro sintomo di rischio, pertanto è sempre bene evitare e passare al prossimo acquirente o venditore.

Infine è bene sapere che diverse banche non applicano il blocco di sicurezza se il pagamento viene effettuato verso piattaforme sicure come Owny (Owny.it), il risultato quindi è:

• Se il versamento viene effettuato direttamente dall’acquirente al venditore le probabilità di blocco sono elevate;
• Se il versamento viene effettuato in deposito a garanzia verso Owny (nel caso si tratti dell’acquisto di un veicolo) le probabilità di blocco si abbattono drasticamente, permettendo così di procedere davvero in sicurezza al passaggio di proprietà.