Servizio di pagamento escrow per operatori di conto vendita auto e moto

Nel conto vendita auto e moto, uno degli aspetti più delicati e spesso meno compresi riguarda la gestione del pagamento. Il tema del pagamento escrow nel conto vendita auto nasce proprio dall’esigenza di mettere in sicurezza una dinamica che, per sua natura, presenta un elemento critico evidente.

Nel conto vendita, infatti, si verifica sempre questa condizione: il concessionario, il broker o l’intermediario gestisce la vendita, ma il veicolo non è intestato a lui.

Nonostante ciò, nella pratica operativa, è proprio questo soggetto a ricevere il pagamento. Ed è qui che si concretizza il rischio.

Definizione e funzionamento

Un servizio escrow auto usata è un sistema in cui il pagamento viene gestito da un soggetto terzo indipendente, che custodisce il denaro fino al completamento del passaggio di proprietà.

Nel contesto specifico del conto vendita:

• L’acquirente deposita il denaro;
• La somma viene accreditata su conti correnti dedicati, e le somme depositate sono soggette a segregazione patrimoniale;
• Il passaggio di proprietà avviene tra venditore e acquirente;
• Il pagamento viene rilasciato solo dopo la verifica del corretto passaggio di proprietà in favore dell’acquirente.

Questo meccanismo elimina qualsiasi disallineamento tra chi vende il veicolo, chi lo acquista e l’azienda che offre il servizio di conto vendita.

L’escrow garantisce che:

• L’acquirente non perda il controllo del denaro;
• Il venditore riceva il pagamento solo a operazione completata, ovvero una volta che il veicolo è intestato al compratore;
• Nessun soggetto terzo, come il broker, l’intermediario o il concessionario che gestisce il conto vendita, possano disporre liberamente del denaro, e quindi che quest’ultimo riceva denaro per un veicolo che non è a lui intestato.

Nel conto vendita, la gestione del pagamento presenta una criticità strutturale che non può essere ignorata: un intermediario incassa denaro per un veicolo che non è a lui intestato e che non rientra nel suo parco veicoli.

Questo aspetto ha conseguenze dirette e rilevanti, vediamole di seguito.

Quando il pagamento viene effettuato tramite bonifico o assegno in favore dell’intermediario di conto vendita:

• Il denaro viene versato su un conto aziendale;
• Entra nella disponibilità dell’impresa che gestisce il conto vendita;
• Viene unito al patrimonio del concessionario o dell’intermediario, senza una netta distinzione.

In questa situazione non esiste una segregazione patrimoniale, ovvero una netta separazione del patrimonio dell’azienda rispetto al patrimonio dei clienti.

Le implicazioni di ciò sono:

• I fondi dell’acquirente possono essere aggrediti dai creditori dell’intermediario di conto vendita;
• Possono essere coinvolti in contenziosi;
• In caso di fallimento, liquidazione o bancarotta, possono confluire nella massa fallimentare.

Il denaro, di fatto, non è più protetto.

Oltre al profilo patrimoniale, esiste un rischio operativo anche diretto, ovvero, una volta ricevuto il pagamento, l’intermediario di conto vendita:

• Potrebbe non trasferire il denaro al venditore;
• Potrebbe ritardare la chiusura dell’operazione, senza mai intestare il veicolo all’acquirente;
• Potrebbe rendersi irreperibile.

Nei casi più critici, il denaro può essere perso prima ancora che il passaggio di proprietà venga completato, lasciando così l’acquirente senza denaro e senza veicolo,

oppure

se il denaro non viene consegnato al venditore a seguito del passaggio di proprietà, quest’ultimo viene lasciato senza veicolo e senza la cifra pattuita.

Nel conto vendita si crea quindi una frattura evidente:

• Il veicolo è intestato al venditore
• Il pagamento viene gestito da un soggetto terzo non proprietario, che custodisce i soldi all’interno di un conto corrente aziendale, senza alcuna segregazione patrimoniale delle somme;
• Non esiste un vincolo reale tra pagamento e passaggio di proprietà.

Un’ulteriore elemento da considerare riguarda la possibile non conformità normativa, infatti in assenza di un sistema strutturato:

• Non sempre vengono effettuati i controlli adeguati su acquirente e venditore;
• Manca una gestione tracciata e verificabile delle operazioni e dei relativi contratti che stipulano tutte le fattispecie operative che si potrebbero presentare;
• Non è garantita la piena applicazione della normativa antiriciclaggio (D.Lgs. 231/2007).

Tutto ciò, quindi espone operatori e clienti anche a possibili rischi relativi al profilo legale, sia sul fronte penale che amministrativo.

Affidarsi ad un’azienda che offre un servizio escrow professionale comporta una serie di vantaggi sia per i clienti sia per l’intermediario di conto vendita, primo fra tutti la segregazione patrimoniale.

Affidarsi ad una piattaforma escrow per veicoli professionale significa che:

• Il denaro viene depositato su conti correnti dedicati ai clienti;
• I fondi sono separati dal patrimonio aziendale dell’intermediario di conto vendita e della piattaforma escrow;
• Viene applicato il principio della doppia segregazione patrimoniale, ovvero vengono identificati presso la piattaforma escrow due patrimoni distinti, ovvero quello dei clienti e quello aziendale della piattaforma.
• Grazie alla segregazione patrimoniale, i fondi depositati a garanzia presso la piattaforma non sono aggredibili e restano protetti fino alla conclusione dell’operazione di compravendita.

Una piattaforma escrow professionale introduce anche un altro elemento determinante: un soggetto terzo indipendente (la piattaforma) che gestisce a garanzia delle parti (acquirente e venditore) il flusso di denaro.

Questo elimina il rischio che:

• L’intermediario di conto vendita trattenga i fondi o si renda irreperibile in presenza degli stessi;
• Il pagamento non venga trasferito al venditore;
• La transazione si interrompa.

In questo modo il pagamento viene rilasciato al venditore solamente quando il passaggio di proprietà è stato completato correttamente e il trasferimento verificato tramite database ufficiali ACI/PRA, garantendo una perfetta sincronizzazione in tutte le fasi della compravendita.

Un servizio escrow professionale prevede:

• Debite verifiche su acquirente e venditore;
• Tracciabilità completa di tutte le operazioni;
• Applicazione delle normative antiriciclaggio.

Ovvero tutti elementi fondamentali per operare in sicurezza e soprattutto in conformità.

Adottare un sistema di pagamento sicuro per il conto vendita auto significa per l’operatore:

• Eliminare la gestione diretta dei fondi dei clienti;
• Offrire maggiore trasparenza alla clientela e di conseguenza aumentarne la fiducia;
• Ridurre il rischio di sanzioni amministrative e penali per una gestione non corretta del denaro e la non applicazione corretta della normativa antiriciclaggio.

Nelle soluzioni di conto vendita, dove il pagamento è il punto più sensibile, questo approccio diventa determinante.

Dato che nessun metodo di pagamento classico (ne parliamo qui) - come bonifici istantanei o tradizionali, assegni circolari o contanti - è davvero in grado di tutelare ambedue le parti in una compravendita di veicoli, per superare la tipica fase di stallo in cui:

• L’acquirente vuole pagare quando ha il veicolo intestato. Ma se poi non paga?
• Il venditore vuole il saldo prima di firmare il passaggio di proprietà. Ma se poi non firma o non consegna l’auto o la stessa è soggetta a sequestri, vincoli o gravami?

L’unica soluzione davvero sicura è affidarsi ad una piattaforma di deposito a garanzia, detto anche escrow, a maggior ragione se si tratta di un conto vendita, infatti in questo modo:

• L’acquirente ha la certezza che il suo denaro viene depositato presso la piattaforma e protetto, nonché verrà inoltrato al venditore solamente quando il compratore sarà il legittimo intestatario del veicolo;
• Il venditore è a conoscenza della presenza del denaro, nonché ha la certezza di riceverlo una volta intestato il veicolo all’acquirente;
• L’intermediario di conto vendita non deve far transitare sui suoi conti correnti denaro di soggetti terzi per un veicolo che non è a lui intestato, potrà essere informato direttamente dalla piattaforma escrow della presenza del denaro, grazie ad una collaborazione con la stessa.

Inoltre, grazie al servizio di una piattaforma di deposito a garanzia:

• Il denaro depositato dall’acquirente presso la stessa è soggetto al principio della doppia segregazione patrimoniale, restando così protetto da attacchi di creditori terzi;
• I debiti controlli antiriciclaggio relativi ad acquirente e venditore vengono svolti dalla piattaforma;
• Una collaborazione tra intermediario e piattaforma permette al gestore del conto vendita di verificare il corretto deposito del denaro, essendo informato sullo stato dei flussi e potendo così condurre la propria clientela in sicurezza al passaggio di proprietà;
• Il pagamento viene rilasciato al venditore solo dopo il passaggio di proprietà verificato dalla piattaforma tramite database AC/IPRA.

Il funzionamento di una piattaforma di deposito a garanzia per i clienti è davvero semplice:

• Acquirente e venditore si registrano;
• L’acquirente deposita il denaro;
• Ottenuta notifica di corretto deposito da compratore, venditore ed intermediario di conto vendita, si procede al passaggio di proprie
• Intestato il veicolo all’acquirente, il denaro viene erogato al venditore.

In Italia la soluzione è offerta dalla piattaforma escrow Owny (Owny.it), creata appositamente per le compravendite di veicoli, e con collaborazioni già attive con realtà specializzate nel conto vendita.

Owny è in grado di fornire massima tutela all’intermediario di conto vendita, nonché ai suoi clienti acquirenti e venditori. Per ogni operazione Owny effettua debiti controlli documentali tramite database ufficiali ACI/PRA al fine di verificare la corretta intestazione del veicolo all’acquirente, prima di erogare il denaro al venditore.

Il servizio può essere attivato in autonomia dai clienti, al sito ufficiale, ma ne può essere anche richiesta l’attivazione alla rete di Agenzie di Pratiche Auto partner presenti in tutto il territorio nazionale. Eventualmente l’intermediario di conto vendita può anche prendere contatti diretti con Owny per attivare un’utenza dedicata, oppure può richiedere l’attivazione del servizio alla sua Agenzia di Pratiche Auto di fiducia, se presente all’interno della rete di Agenzie partner Owny. 

Perché è rischioso incassare il denaro dell’acquirente nel conto vendita?

Perché l’intermediario di conto vendita riceve denaro per un veicolo che non è a lui intestato. Inoltre, il denaro viene depositato in un conto corrente tradizionale, non separando il patrimonio dei clienti dal patrimonio aziendale, senza l’applicazione del principio fondamentale della doppia segregazione patrimoniale.

Cosa comporta la mancanza di segregazione patrimoniale?

La mancanza di segregazione patrimoniale comporta che i fondi dell’acquirente vengano uniti al patrimonio aziendale e quindi possono essere aggrediti da creditori terzi dell’azienda di intermediazione di conto vendita.

Cosa può succedere se l’intermediario ha problemi finanziari?

Il denaro del cliente acquirente può essere coinvolto in procedure come fallimento o liquidazione.

Quali sono le pene qualora non venga applicata correttamente la normativa antiriciclaggio?

La violazione della normativa antiriciclaggio (D.Lgs. 231/2007) può comportare:

• Sanzioni amministrative elevate;
• Sanzioni penali (inclusa la reclusione);
• Responsabilità dirette per l’azienda e per gli amministratori;
• Ispezioni, sospensioni o segnalazioni alle autorità competenti.

Qual è la soluzione per rendere sicuro il pagamento nel conto vendita?

Se si è intermediari di conto vendita, è bene collaborare con una piattaforma escrow professionale come Owny (Owny.it).