Cos’è
Lo scoperto - lo dice la parola stessa - è la parte di risarcimento “scoperta”, appunto, ossia che rimane sempre a carico dell’assicurato.
Concettualmente è molto simile alla franchigia, ma al contrario di questa, che è espressa in una cifra assoluta, lo scoperto è espresso in percentuale. Dunque, a differenza della franchigia, in cui l’importo a carico del contraente è noto fin dalla sottoscrizione del contratto, nello scoperto l’importo a carico del contraente dipende sempre dall’entità del danno. E, quindi, si può conoscere, in valore assoluto, solo dopo il sinistro.
Come funziona
Per capire il funzionamento dello scoperto, può essere utile un esempio. Ipotizziamo che una copertura accessoria (furto & incendio, atti vandalici, cristalli, eventi atmosferici eccetera) preveda uno scoperto del 10%. Significa che il danno sarà sempre risarcito al 90%, indipendentemente dalla sua entità. E dunque un danno di mille euro sarà risarcito con 900 euro (1.000-10%=900), un danno di 200 euro sarà risarcito con 180 euro (200-10%=180).
Abbinamento di scoperto e franchigia
Può capitare, nelle coperture accessorie (furto & incendio, atti vandalici, cristalli, eventi atmosferici eccetera), che lo scoperto sia abbinato alla franchigia. In questa situazione, a carico dell’assicurato è la somma più alta tra le due. Per esempio, ipotizziamo che su una copertura atto vandalico vi sia una franchigia di 100 euro con uno scoperto del 10%: se la riparazione costa 500 euro, il 10% significa 50 euro, quindi a carico del contraente sarà la franchigia di 100 euro;
se, invece, la riparazione costa 1.500 euro, lo scoperto del 10% equivarrebbe a 150 euro, superiore alla franchigia e dunque in questa situazione a carico dell’assicurato sarebbe lo scoperto.
Come sceglierlo
A seconda delle compagnie e del tipo di copertura, l’entità dello scoperto può essere prestabilita oppure può essere oggetto di trattativa con l’agente nel limite delle opzioni ammesse dalla compagnia. Tenendo presente che, com’è logico, all’aumentare dello scoperto diminuisce il premio da pagare e viceversa. È dunque opportuno, ove possibile, scegliere un punto di equilibrio corretto in base ai rischi presumibili e non basarsi sul risparmio a ogni costo, che può vanificare l’utilità di questa copertura.
